保险合同的特征

1. 怎样看懂保险合同？

怎样看懂保险合同？

保险产品说明和保险合同条款可是两样东西。 产品说明说白了就是这款保险的宣***，专拎着自己的优点讲。

一些更重要的东西，比如什么人不适合买、什么情况买了不赔...它才不会写进去。 但这信息是必须包含在保险合同里的，所以保险合同你必须要看。

如果觉得几万字的“天书”实在太为难自己，那就重点挑3个部分看:

1.这个保险保障什么？怎么赔？

2.什么人不适合买这个保险，买了也不会赔？

3.什么情况下保险公司不会赔钱。

这三点，在保险合同里对应的就是【保险责任】、【健康告知】和【责任免除】。

我们先来说第一个必看部分：保险责任。

这部分就是告诉我们这个保险是管什么的、怎么赔。

我们一定要看这部分，就是为了确认这份保险的保障范围是否满足自己的需求，免得你听了某些业务员的误导，以为某个保险真的无所不能，啥啥都管。

主要从四个方面理解，

一、保险责任:即保障的内容有哪些?

二、,除外责任:即不赔的内容有哪些?

三、保险金额:即保多少，费率是多少,这决定了保险费的高低。

四、赔偿处理:即不幸发生事故后，如何赔付，哪些项目可赔，各项目赔付规定是多少。

只要弄清上述四点就能成为合格的保险业内人士。

想买一份保险，但是业务员发过来的***书内容太多了，我看不懂；业务员又讲不清楚，有什么办法让我快速解读***书吗？

答案毫无疑问是肯定的，接下来就给大家列几个点出来，以后在明确了自身需求之后，要挑选人寿保险产品，可以直接参考下面五个要素，一一对应看是不是适合自己哟（即保险公司内部常说的“产品五要素”）↓

图是很简单的一张图，怎么理解呢？且看下文：

第1点：投保条件，即：谁能保？

---What？买保险不是我看中了什么产品就可以直接买的吗？难道还有限制？

---对啊对啊，保险并不是随便想买就能买的，也是有条件的呢，满足投保条件和投保要求才可以呢？

---那，都有哪些条件呢？

---亲您仔细看哈，以下条件，只要保司主动列出来的或者问询到的，都是要提供具体对应的信息的呢↓

想看懂保险合同？对于没有保险常识的人来说，可不是一件容易的事情，除非你从保险常识的基层学起之外。

我在这个行业已经呆了14个年头了，应该说是有许多体会和感悟了。但接触到一款新的保险产品的话，尚且需要逐字逐句去分析和理解，何况你是一个没有接触过这个行业的门外汉呢？

记得刚进入这个行业的时候，对于国寿的一款重大疾病保险《康宁终身》的条款，我一连看了十多遍才稍稍明白是什么意思。要知道我在从事这个行业之前曾经做过10年会计，并且，被一些报纸和电台聘任为特约通讯员，应该说对于语言文字还是具备一定的理解能力的。然而，我刚进入这个行业的时候，对于保险条款的理解还非常吃力，更别说许多没有多少语言功底的人了。所以，在那个时候我就在想：保险条款能不能不这么晦涩难懂呢？但想归想，我没有能力改变现状。

你要想彻底看懂保险合同，不是一天两天就可以做到的。你可以找一个比较专业的保险代理人帮助你去理解合同上的每一句话的意思，直到你搞懂为止。这也是你能够看懂保险合同的唯一途径。除此之外，别无他法。

希望你能够理解我的说法。

大家在买保险的时候通常看到的都是宣传材料、官方***书或业务人员做的方案，很少留意真正的保险条款，即使拿到保险合同，也很少打开去了解详细内容，以至于不少人不知道自己买了什么保障。保险条款很长，如果只是想搞清楚是什么保障，其实很简单。

1. 保险责任在保险条款的哪个位置？一份典型的重大疾病保险条款目录长如下样子，其中红框圈出来的，就是保障相关内容；如果是一份寿险，就没有疾病定义这个章节，那么就更简单一点。在阅读保险责任时，最主要是看清楚有几个保障，对于疾病保障，务必要结合疾病定义来看，不满足疾病定义，是无法获赔的，所以，并不是得了大病就能赔。

2. 除外责任，也称之为“责任免除”或“不保事项”。即使是符合前述保险责任的约定，一旦属于“除外责任”包括的事项，保险公司也不会承担赔付责任。例如，老公给老婆买保险然后带到泰国杀掉，买了寿险后抢银行被击毙，***前几天投保寿险，这些都是赔不了的。同时，还要看投保批核时有否被增加除外事项，例如对甲状腺及其引致的相关疾病不做保障，如果有，也属于除外责任。

3. 什么样的保险责任或除外责任比较好呢？这个问题很难回答，总体而言，在不考虑预算（保费）的情况下，保险责任的界定标准约宽松越好，除外责任的事项越少越好。以除外责任举例，目前内地市场，除外责任三四条的人寿保险，七八条的重疾保险，十几条的医疗保险，都是比较合理的。

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