保险合同的构成,保险合同的构成要素

1. 保险合同猫腻真的很多吗？犄角旮旯的条条款款你都仔细看过吗？

保险合同猫腻真的很多吗？犄角旮旯的条条款款你都仔细看过吗？

这是商业保险的基本规则，与猫腻沒有关系，与犄角旮旯也沒有关系，且是法律明文规定的制式合同，你情我愿，无可厚非。

谢谢《悟空问答》老师邀请。

商业保险是社会保险的补充。只有商业保险签订投保合同，完全自愿，自负盈亏，商业保险是企业行为，并聘用人员推销；社会保险不签订投保合同，由法律明文规定要求用人单位和劳动者强制缴纳，是保障老有所养的社会保障***制度，并由国家财政托底，社会保险是个人、用人单位和***的法定退休养老保险制度，也是国家的基本社会制度。

人们对商业保险诟病的根源在于该险种从签订保险合同开始，该险的佣金至少是10%至30%是该保险推销员的工资。也就是说，你选购某险种的100元，至少有10元或30元直接会进入到保险推销员的腰包。在商业保险的行道上称为佣金或工资。因此，商业保险推销员会不厌其烦，喋喋不休，三番五次，十趟八趟地说服你购买某款商业保险，实际上就是看见你兜里的钱，是他的饭碗。

商业保险还有一个弊端是到了一定年限会突然中断。如前些很火的几个什么"***" "鸿福" "九九"什么的险种，推销时是年缴一万十年开始返利，一年返一万，连返20年。结果到了第八年或第九时，此险种突然因为各种原因停牌了。当投保人拿着保单退保时，一般退30%左右，连40%都不到，让人很失望和不信任。

另外，商业保险的所有险种都是保健康的人。包括商业保险的医疗保险在内，有慢***的人是不能直接参加商业保险的医疗保险，只有参加社会保险的医疗保险后，才可以参加商业保险的大病保险。也就是只有社会基本医疗保险报销后，商业保险对沒有报销的部分，可以报销50%至75%。

所以，商业保险多数是财险，寿险有条件，主保是单项。如手指、脚掌，颜面等。

管见了。

客户拿到手厚厚的一本保险合同，翻看一看，密密麻麻一大堆文字，绝大多数耶就随手翻翻，都不会仔细的看下去。这里最主要的是不知道哪些才是重点，从何看起。

其实各种保险合同千变万化，总体来说格式上都还是必须要按照银保监会的要求来的格式合同，无外乎，“我们提供哪些保障利益，如何支付保险费，如何申请保险金，您还享受哪些权益，您必须了解的其他事项”这几个主要组成部分。

这里面首先需要关注的就是“我们提供哪些保障利益”。这里面的条款就十分明确的约定了保障的范围，保障的具体内容，赔付触发条件，免除责任的约定，这些都是需要我们客户关注的重点。

“您还享受哪些权益”这个部分主要涉及保单的变更，恢复，犹豫期的规定，以及保单贷款的相关约定。

“您必须了解的其他事项”，这个部分要做个提示，如果是健康类保险，在这个部分会具体列出约定病种的具体种类和定义，往往不同保险公司的差异化就存在于这里，有的公司将某些病种包含了，而有些公司确未包含，这就是有时候我们见到的客户买了保险确得不到理赔的情况，这里需要消费者关注。

总而言之，所有的条款都白纸黑字的印在合同上，所有的理赔也是以此为依据，购买保险后，依据上述方法对保险合同进行阅读，对保障内容进行核实，才是确保我们利益的正确方法。

这个问题很好解决。你可以拿着a公司的条款去找b公司和c公司和d公司的人员做产品的比较。通过多家公司该客户给你进行对比的讲解，根据他讲解的内容，要在合同中找到，让对方帮你找到，这样你自己就能够判断出哪一款产品的优劣和是否夸大。或者找第三方的保险咨询机构来帮你对条款进行讲解，这里指的是没有利益纠纷的业内人士。就像我们有病了，去找专业的大夫看病一个道理。首选条件是他没有跟你的这个保险合同有利益上的冲突，或者是有利益上的影响。

你不要说业务员忽悠客户，大多数保险公司业务员自己都没几个人仔细去看过条款，哪怕自己买了那个产品的

所以客户本身不看，或者不仔细看的，很正常，再说就算仔细看难道就看的懂了？

所以要么自己成为专家，要么让真正专家为自己服务，我之所以会来研究这块，也是因为自己想搞明白这块，身边的那些人说的我想搞明白，到底是不是真的靠谱

最近几个月，我差不多研究了几千款产品的条款，很辛苦，也很有收获和成长

我接触过很多乱买保险，乱停，乱续，乱退，很多在需要用到的时候，发现那个险种没买，保额没买足，需要用钱的时候保单贷款做不了多少贷款的各种乱象和悲剧

我陆续配置过比较全的保险，其中可能的猫腻总结如下：

（1）健康告知，这个是号称第一坑，合同索赔多数也因为这个出现***，怎么应对呢，只有学习每一个条款，一条条认真告知，不要信中介人那张无所谓的嘴，如实告知，宁可被拒保，不要买错。

（2）保险第二坑，通过亲戚朋友买保险，绝大部分亲戚朋友都是培训两天半道出家，我为了那个保险，从保险法到各种案例，银保监会的网站信息都去认真学习过，就差去考保险经纪人[_a***_]，半道出家加上亲友的身份，三大危害，一是没有理解保险的告知条款导致你买了用不上。第二你不好意思告知健康隐私。第三摆明赚你的钱，让你买性价最差得，他提成高的保险。

（3）保险第三坑告诉你保险公司不重要或者非常重要的两个极端，一般来说重疾可以根据预算和风险接受度在大公司和小公司挑选。

（4）第四坑给未成年小孩买寿险的，这个不是不吉利的原因，是纯粹买了最没有用的保险，小孩真出事情是情感打击，能是留下钱给你花的事情吗？