法律咨询关于农村商业银行的问题

1. 农商银行的大额存单有风险吗？

农商银行的大额存单有风险吗？

据本人经验来看，农商银行目前的大额存款一般是没有风险的，可以放心去存。至于若干年后的长期存款是否存在风险，笔者无法预测。但是有些银行为了吸收存款给出的利息是不一样的，存款前可以先咨询一下。

值得提醒的是存款虽然是没有风险的，但理财可是有风险的。有些客户在购买理财产品的时候往往只看回报率的高低，而忽视了的风险的存在，岂不知利润越高的理财产品，潜在的风险越大，建议大家在购买时尽量选择保本型的短期理财产品，这样收入比较稳妥，基本没有风险。对于那些不保本的基金产品要谨慎买入，防止出现风险。

作者答题无任何误导他人之意，纯粹是为答题而答题，如有人因为本文章而发生金融风险，与作者无关。

特此声明。

董青岛供稿。

配图来自网络，版权归原创所有。

任何一个企业经营都有其信用风险，银行也不例外，哪怕是国有银行。但是20万的资金不必过于忧虑，哪怕存的是相对信用风险较大的农商行，因为大额存单为存款产品，而存款受《存款保险条例》最高50万的本息保障。

换句话来说，即使银行破产倒闭，最终资不抵债，资金在50万以内也不会造成本金损失，可以得到存款保险基金全额赔付。而资金只有20万，那么连利息部分都可以赔付，对于储户来说不会造成任何损失。

但是在购买的时候要认准是大额存款，而不是其他理财产品，否则不受《存款保险条例》保障。当然，资管类理财产品也不纳入破产清算范围，具体是多少资产还是多少资产。

从本质上来说没有区别，都为银行存款产品，必须缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等，受《储蓄管理条例》和《存款保险条例》等法律法规保障。

但是它们两者又存在一定的区别，主要体现在两方面：

一、大额存单利率上浮比例远大于普通存款上浮比例。

普通存款基于基准利率上浮50%到顶，普遍上浮20%到40%，比如三年期基准利率为2.75%，上浮20%为2.75%*120%=3.3%，上浮40%为2.75*140%=3.85%。

而大额存单普遍上浮40%以上，最高可上浮到55%左右。而农商行为小型商业银行，通常可以上浮到55%左右，三年期大额存单利率可高达2.75%*155%=4.2625%（具体是多少要看具体的银行和金额）。

二、大额存单可提前支取靠档计息，或转让；而普通存款提前支取以活期计息，不能转让。

比如三年期限为4.2625%，一年期限利率2.1%，那么存了一年以后急需资金需要提前支取，则以2.1%计息。而普通存款急需资金提前支取，则以活期计息，会损失定期存款利息。