人身保险合同的性质

1. 保费缴纳后保险合同就开始生效了吗，生效时间是如何界定的？

保费缴纳后保险合同就开始生效了吗，生效时间是如何界定的？

现在是保费缴纳后合同承保了的当时意外险和意外医疗就生效了，其他都是等待期后，不同公司不同产品等待期都不同，需要注意。我们公司，住院医疗是30天等待期，重大疾病、轻度重疾、恶性肿瘤等是90天等待期

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按照常规理解来说，只要交了保费且签完字，保险合同就生效了。但对于健康险来说，一般情况下都会设立一个30-180天的等待期，这期间虽然保险合同生效但保险责任并未生效。下面结合实际案例说下吧：

小编有个朋友的去年为自己老婆投保了健康险，保费大概3000多。在单位体检时，被查处患有宫颈癌。当时，他觉得天都要塌下来了，但紧接着想还好买了保险。

结果在住院治疗准备走保险程序时被告知，自己的保单仍在等待期内（三个月），保险公司并不承担理赔责任，退回保费。

自此，那朋友不得不承担高额的医疗费，也为自己没有提早买健康险而懊恼不已。

《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定***用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”

一般情况下，合同一经成立就生效。保险合同由于其行业特殊性，往往对生效附条件或者期限。其所附的条件成就或者期限到达时，保险合同才生效。对于在保险合同成立后但生效条件未成就或期限未到达时发生的保险事故，我国法律对此时保险责任的承担无明文规定，故对保险公司应否承担保险责任，还须根据投保人与保险人签订的有关合同或其他书面文件中的约定进行审查确定。

《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”

从该条规定可以看出，保险人开始承担保险责任的时间可以与保险合同的成立时间不一致，而是按照约定的时间开始承担保险责任。但保险责任开始时间肯定迟于合同成立的时间。一般而言，合同成立即生效，所以合同生效了，但保险责任没开始也是正常的。

就像小编所说的案例样，小编的朋友交了健康险，缴纳了报废，保险公司也出具了保单，但保单上同样也载明了等待期且签字了。该合同应生效，但保险责任并未开始。合同生效意味着对双方都有约束力，任何一方不能随意解除合同（犹豫期内除外），否则要承担不利的后果。但保险责任开始意味着一旦发生合同约定的情事，保险人要承担责任。故这两个概念是不同的，但绝大多数情况下，合同生效意味着保险人开始承担保险责任。

保单缴费后，合同不一定生效。1，首先保单有个承保日，承保日和扣款日可以不一样，一般情况可以扣款日可以比承保日提前5天，有的业务员为了提前完成下个月的任务，有可能在月底的时候把承保日设为下个月1号，特殊时候有的扣费比承保提前1-2个月，比如说保险行业的开门红期间。也有的因为自核未通过的原因，虽然扣费了，但是需要补交体检医疗然后公司审查后觉得是否承保，这个承保时间就需要看审核通知的时间。2，保单承保后，合同是否成效，也要看具体险种，意外险是承保当天的0点生效，医疗险一般人承保后30天生效（也就是常说的等待期30天），重疾险一般是承保后90天（也就是等待期90天，还有180-360天的，具体各家保险公司不一样，一般最短90天）之后生效。不知道您看明白没？

搞清楚扣费日，承保日，以及等待期这几个概念就好明白了。

承保日实际上可以理解为合同生效日，但是合同生效是否就能得到理赔呢？答案是需要过了等待期。

保险合同与其他合同有所不同的是，保险合同的签订只能说明保险合同的成立，但不等于保险合同的生效，保险公司此时并不承担保险责任，只有当保险合同生效之后，保险公司才开始承担责任。保险合同生效一般应该具备两个条件：

一是要缴纳首期保费；

二是保险合同约定的保险期限开始。

除另有约定外，一般的保险合同应以保险公司同意承保、收取首期保费并签发保险单的次日零时起开始生效。如果保险合同中对保险责任开始的时间另有约定，则从约定日期的零时开始生效。

目前多数保险公司的做法是当投保人同意投保，填写完投保单后，就被要求缴纳首期保费定金。需要提醒的是，此时保险合同并未生效。需要等到投保单通过保险公司核保，并签发正式的保险单后，保险合同才算生效。

此外，对于保险合同还须注意"观察期"的问题，如果被保险人在观察期内发生保险事故，保险公司也不承担赔付责任。

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